5 conseils d'assurance auto

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-Le montant que vous payez pour l'assurance automobile dépend de plusieurs facteurs, notamment votre âge et votre état matrimonial, votre lieu de résidence et votre conduite. Vous ne pouvez rien faire à propos de votre âge, et peu de gens vont déménager simplement pour réduire leur prime d'assurance. Vous pouvez cependant choisir un véhicule qui coûte moins cher à assurer.

Dans cet article, nous vous donnerons tous les conseils utiles dont vous avez besoin pour souscrire une assurance auto.

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Qu'est-ce que votre assurance automobile assure réellement? Bien que vous achetiez une seule police d'assurance couvrant un véhicule spécifique, un certain nombre de composants constituent le coût final:

• Responsabilité pour dommages corporels: Couvre les réclamations pour blessures et décès contre vous, ainsi que les frais juridiques, si votre voiture blesse ou tue quelqu'un.
• Responsabilité des dommages matériels: Couvre les réclamations pour les biens que votre voiture a endommagés lors d'un accident. Parce que la couverture responsabilité civile protège l'autre partie, elle est requise dans tous les États sauf trois.
• Paiements médicaux: Paie pour les blessures à vous-même et aux occupants de votre voiture. Ceci est facultatif dans certains états. Dans les États «sans faute», la protection contre les blessures remplace les paiements médicaux dans le cadre de la couverture de base.
• Protection des automobilistes non assurée: Couvre les blessures causées à vous ou aux occupants de votre voiture par des conducteurs non assurés ou en fuite. Une couverture «sous-assurée» est également disponible pour couvrir les réclamations que vous pourriez faire contre un conducteur dont l'assurance est insuffisante. Dans certains États, jusqu'à 30% des conducteurs ne sont pas assurés.
• Couverture de collision: Couvre les dommages causés à votre voiture jusqu'à sa valeur comptable. La couverture collision comporte une franchise, qui correspond au montant par sinistre que vous devez payer avant que l'assurance ne prenne effet. Plus la franchise est basse, plus la prime est élevée. Bien que cela soit légalement facultatif, un établissement de crédit ou une société de crédit-bail exige généralement une assurance collision.
• Complet (dommages physiques): Couvre les dommages causés à votre voiture par le vol, le vandalisme, le feu, le vent, les inondations et d'autres causes non accidentelles. Complet porte également une franchise.

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-Vous voudrez peut-être une voiture de sport ou un SUV de luxe, mais votre compagnie d'assurance peut vous facturer davantage pour vous protéger pendant que vous la conduisez..

Les primes d'assurance sont basées en partie sur le prix du véhicule, ce qui influe sur le coût de remplacement s'il est volé ou «totalisé» lors d'un accident. Le coût de réparation du véhicule, y compris les pièces et la main-d'œuvre, peut également influer sur le coût. En outre, des frais supplémentaires peuvent s'appliquer aux véhicules fréquemment volés ou impliqués dans des accidents.

Des informations à l'échelle de l'industrie sur les réclamations pour blessures, les coûts de réparation après collision et les taux de vol par modèle de véhicule sont disponibles auprès du Highway Loss Data Institute (HLDI). Vous pouvez les écrire au 1005 North Glebe Road, Arlington, VA 22201. HLDI est affilié à l'Insurance Institute for Highway Safety (IIHS).

Selon HLDI, les plus faibles réclamations pour blessures proviennent de gros véhicules - voitures, camionnettes et véhicules utilitaires sport. Les petites voitures à 2 et 4 portes ont les plus hauts réclamations pour blessures. Les petites voitures sont également parmi les plus élevées en termes de coûts de collision, avec les voitures de sport.

Si vous avez à cœur un véhicule sportif, vous paierez probablement très cher. Assurer une voiture haute performance peut facilement coûter deux ou trois fois le montant d'assurance pour un modèle ordinaire.

Les véhicules utilitaires sport, le segment de marché le plus en vogue, ont souvent des taux d'assurance plus élevés que les voitures de taille moyenne et pleine grandeur, mais certains modèles de SUV sont relativement peu coûteux à assurer. Les SUV sont «chauds» pour d'autres raisons: ils sont parmi les véhicules les plus volés et ils sont plus chers que la plupart des voitures. L'Escalade de Cadillac est actuellement le modèle le plus populaire recherché par les voleurs, mais il est suivi par la berline Nissan Maxima. Les SUV peuvent également coûter plus cher à réparer après un accident si le système à 4 roues motrices est endommagé.

Cependant, les compagnies d'assurance fixent les tarifs en fonction de leur propre expérience. Si la société A a plus de réclamations pour collision et vol pour un véhicule particulier que la société B, alors A facturera plus pour la même couverture. Tout se résume à l'expérience réelle d'une entreprise avec un véhicule ou une catégorie de conducteurs en particulier. C'est pourquoi il vaut la peine de magasiner pour une assurance.

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Les facteurs que vous pouvez le moins contrôler peuvent avoir le plus grand impact sur vos frais d'assurance. Votre âge, votre sexe et votre dossier de conduite sont des facteurs clés qui affectent votre prime d'assurance.

Les hommes célibataires de moins de 25 ans paient les taux les plus élevés. Les statistiques montrent qu'ils sont impliqués dans le plus grand nombre d'accidents, de sorte que les compagnies d'assurance facturent aux jeunes hommes des primes plus élevées que les femmes du même âge. Les hommes mariés, qui ont statistiquement moins d'accidents, paient moins que les hommes célibataires. Une poignée d'États n'autorisent pas les taux basés sur le sexe ou l'âge, mais cette interdiction a eu tendance à entraîner des taux plus élevés pour les femmes, et non des taux inférieurs pour les hommes..

Si vous êtes reconnu coupable d'infractions au code de la route ou d'avoir causé un accident, vos primes augmenteront probablement, quel que soit votre âge. Les conducteurs avec des dossiers propres - pas de billets, pas d'accidents - paient les tarifs les plus bas.

L'endroit où vous vivez joue également un rôle important dans le montant que vous payez. Les zones urbaines, avec leurs densités de population plus élevées et leur trafic plus dense, obtiennent des taux plus élevés que les zones rurales. Selon l'Insurance Information Institute, les dépenses d'assurance moyennes dans le New Jersey principalement urbain - traditionnellement l'État le plus cher - en 2002 étaient plus du double de celles du Dakota du Nord, un État rural avec les primes moyennes les plus basses. Les coûts élevés dans des États comme la Floride, le Massachusetts et New York sont attribués à la croissance de la fraude et du vol.

Dans la plupart des États également, les assureurs fixent les tarifs par codes postaux. Si vous vivez dans une grande ville comme Chicago ou Los Angeles, vous paierez probablement plus que si vous viviez dans une banlieue voisine.

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Bien qu'il soit dangereux d'être sous-assuré, avoir trop d'assurance peut également être une erreur coûteuse. Sans assurance, votre propriété est mise en danger par un accident dont vous êtes responsable. Le montant minimum d'assurance requis dans votre état est rarement suffisant.

La législation de l'État peut exiger une couverture de responsabilité aussi faible que 15 000 $ par personne, 30 000 $ par accident et 5 000 $ de dommages matériels. Environ la moitié des États exigent 25 000 $ par personne et 50 000 $ par accident. La moitié d'entre eux nécessitent une couverture de 10 000 $ contre les dommages matériels. Si vous pouvez vous le permettre, achetez plus que le minimum. Après tout, 10000 $ pour des dommages matériels pourraient ne pas suffire si vous frappez une Mercedes-Benz de 100000 $.

Plus vous avez d'actifs et de revenus, plus vous avez besoin d'assurance. La plupart des assureurs recommandent une couverture responsabilité civile d'au moins 100 000 $ par personne, 300 000 $ par accident et 50 000 $ de dommages matériels si vous avez des biens à protéger, comme une maison. Certains assureurs recommandent également une police «parapluie de responsabilité personnelle» de 1 million de dollars émise conjointement avec la couverture du propriétaire. State Farm rapporte qu'une telle couverture est en moyenne de 270 $ par an, mais le montant varie considérablement en fonction de l'emplacement et d'autres facteurs. Une politique «parapluie» pourrait protéger une famille de la ruine financière dans un procès majeur.

Tout comme l'achat d'une voiture, il n'y a pas de meilleure solution pour acheter une assurance. Les tarifs varient considérablement. Les sondages suggèrent que vous pourriez payer entre 500 $ et 2000 $ par an pour la même couverture de différentes entreprises. Achetez une assurance en consultant deux ou trois des plus grands assureurs, tels que State Farm et Allstate. Ensuite, contactez un ou deux agents indépendants qui peuvent citer les primes de plus d'une entreprise. En outre, il existe des sociétés de marketing direct, telles que GEICO et Progressive, qui font des affaires par téléphone plutôt que par l'intermédiaire d'agents et offrent certains des tarifs les plus bas. Demandez une liste détaillée des couvertures et des coûts.

"Nous sommes compétitifs sur les prix", a déclaré le porte-parole Dick Luedke de State Farm, dont les tarifs ont quelque peu baissé en 2004. Mais avec autant de facteurs impliqués dans la fixation des tarifs, il est sage de vérifier plusieurs perspectives.

En 2004, le prix moyen de l'assurance automobile à l'échelle nationale était de 871 $, selon l'Insurance Information Institute. Ils s'attendaient à ce que le coût de l'assurance automobile augmente de 3,5% en 2004, ce qui serait la plus faible augmentation en quatre ans..

N'oubliez pas Internet. De nombreuses entreprises proposent désormais des devis en ligne et les achats d'assurance sur le Web vous permettent de comparer les tarifs de plusieurs fournisseurs dans le confort de votre foyer..

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-La plus grande différence que vous pouvez faire est d'acheter un véhicule qui se qualifie pour un rabais ou du moins ne comporte pas de supplément. Demandez à votre agent d'assurance le coût de l'assurance des véhicules qui vous intéressent avant de prendre votre décision d'achat. Voici plusieurs autres façons d'économiser de l'argent sur votre assurance auto:

• La plupart des entreprises donnent une pause à ceux qui conduisent moins de 7500 miles par an. Si vous prenez les transports en commun au lieu de vous rendre au travail en voiture, votre prime diminuera. Hors de question? Essayer le covoiturage.
• Assurez-vous de bénéficier de toutes les réductions auxquelles vous avez droit. Vous pourriez être admissible si votre véhicule a une alarme, par exemple. Auparavant, des réductions étaient accordées pour des fonctions de sécurité telles que les airbags, mais elles disparaissent à mesure que ces éléments deviennent plus courants. Des rabais peuvent également être disponibles si vous assurez vos véhicules et votre maison auprès de la même entreprise. Les personnes qui réussissent un cours de conduite défensive ou qui ne fument ni ne boivent bénéficient souvent de réductions.
• Passez en revue le statut de tous les conducteurs de votre famille avec votre agent. La plupart des remises ne s'appliquent qu'à une partie de la police, alors ne vous attendez pas à des économies considérables.
• Augmentez votre franchise pour collision et complète. Le passage d'une franchise de 100 $ à 1 000 $ peut réduire de 30% la partie collision de votre prime, a déclaré Luedke. Vous serez toujours couvert pour les catastrophes, mais vous payez la facture pour les amortisseurs. Réfléchissez également à deux fois avant de déposer de petites réclamations auprès de votre assurance: pourquoi risquer une augmentation de prime?
• Comparer les prix. Au lieu de simplement renouveler, étudiez les petits caractères de votre police pour voir si ses conditions - ou votre situation - ont changé. Une autre entreprise pourrait avoir de meilleurs tarifs, mais vous ne le saurez que si vous magasinez. La plupart des assureurs donnent des tarifs par téléphone et beaucoup via des services informatiques en ligne, ce qui facilite la comparaison des primes.
• Abandonnez la couverture de collision sur les voitures plus anciennes. Les réclamations sont limitées à la valeur «comptable», de sorte que vous n'obtiendrez probablement pas grand-chose de toute façon si votre voiture a plus de sept ans. Une bonne règle de base est d'abandonner la collision lorsque la prime annuelle atteint 10% de la valeur de votre voiture.
• Soyez un bon conducteur. Évitez les accidents et les infractions au code de la route et vous serez récompensé par des réductions pour les bons conducteurs. Une mauvaise conduite coûte cher. «Plus vous pouvez être en sécurité» sur la route, a déclaré Luedke, «plus vos primes sont basses».
• Abandonnez la couverture pour des extras tels que les frais de remorquage ou les frais de location d'une voiture pendant que la vôtre est dans le magasin. Les économies sont probablement minimes, mais l'assistance routière de la garantie de votre véhicule neuf peut les fournir sans frais..
• Demandez à votre adolescent de partager la voiture familiale au lieu de posséder la sienne. Assurez-vous de dire à votre agent si votre fils ou votre fille fait la liste d'honneur ou déménage à l'université. Les deux bénéficient de réductions avec la plupart des entreprises.
• Si votre assurance-maladie collective offre une couverture généreuse, envisagez de supprimer la partie des paiements médicaux de votre police..
• Gardez votre cote de crédit saine. Un nombre croissant d'assureurs tient compte de la cote de crédit d'une personne lors de la fixation des tarifs.

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