De combien d'assurance responsabilité civile ai-je besoin?

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Galerie d'images: Sécurité automobile Le montant d'assurance responsabilité dont vous avez besoin dépend de la valeur des actifs que vous protégez. Voir plus de photos de sécurité automobile. iStockphoto / Thinkstock

Les accidents semblent toujours se produire lorsque vous manquez de fonds, que vous êtes endetté et que vous ne pouvez pas prendre de congé. Cependant, la menace d'un procès ou d'un paiement massif à d'autres victimes peut aggraver une situation bien pire. Heureusement, l'assurance responsabilité civile automobile peut vous protéger des pires retombées financières en indemniser vous (payer les autres pour les factures dont vous êtes tenu responsable, jusqu'à concurrence de votre limite de couverture) et défendre vous (monter une défense juridique si nécessaire et couverte par votre police). Mais de combien d'assurance responsabilité civile automobile avez-vous vraiment besoin? La réponse dépend de l'endroit où vous vivez, de ce que vous avez à perdre, du risque auquel vous vous exposez et de la chance que vous ressentez.

Les lois des États traitent la responsabilité de deux manières. Dans droit de la responsabilité délictuelle déclare, l'assureur de la personne légalement reconnue coupable de l'accident indemnise les autres parties pour les dommages. Dans un état sans faute, votre propre assureur vous paie sans qu'aucune faute ne soit constatée. Dans ces états, vous porteriez probablement un Politique de protection contre les blessures personnelles (PIP) qui paie vos frais médicaux, réadaptation, frais funéraires, perte de salaire, etc. Les États sans faute limitent les poursuites mais ne les empêchent pas totalement, de nombreux États autorisent donc une couverture supplémentaire appelée Couverture de la responsabilité civile pour dommages corporels résiduels comme couverture contre d'éventuelles poursuites judiciaires ou des déficits de PIP.

Le montant de l'assurance responsabilité civile dont vous avez besoin dépend de la valeur des actifs que vous protégez, qui peuvent s'accumuler rapidement si votre police couvre une entreprise. Les polices d'assurance automobile commerciale ont généralement des limites de responsabilité d'environ 1 million de dollars et peuvent inclure des dispositions qui couvrent les véhicules loués ou les voitures des employés si elles sont conduites pour les affaires de l'entreprise. Si vous prévoyez d'utiliser votre police de responsabilité personnelle pour couvrir les véhicules de votre entreprise, méfiez-vous: certaines dispositions de la police excluent la responsabilité professionnelle. Dans tous les cas, si vous utilisez votre véhicule à des fins professionnelles, envisagez d'imposer une limite de responsabilité plus élevée. Si jamais vous êtes poursuivi en justice, vous devrez protéger à la fois votre entreprise et vos biens personnels.

Lorsque vous choisissez une politique, vous devez également tenir compte du risque que vous portez régulièrement. Plus de conducteurs sur votre police signifie plus de risques d'accidents, et le transport de plus de passagers (à partir d'un covoiturage professionnel ou scolaire, par exemple) augmente le nombre de tiers impliqués dans tout accident potentiel, augmentant ainsi votre exposition à la responsabilité.

En fin de compte, il n'y a pas de formule universelle pour déterminer le montant d'assurance responsabilité civile dont vous avez vraiment besoin. Une règle d'or recommande de respecter une limite au moins égale à votre valeur nette, équilibrée par rapport à votre aversion pour le risque et au montant que vous pouvez vous permettre de payer en primes. Si la même entreprise assure votre voiture, votre maison et d'autres biens, vous pourriez également être admissible à un politique parapluie -- généralement entre 100 000 $ et 300 000 $ en assurance responsabilité civile générale, avec une limite maximale d'environ 1 million de dollars. Quoi que vous décidiez, découvrez vos options en discutant de votre situation particulière avec un agent d'assurance.

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Sources

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  • Association nationale des commissaires aux assurances. «Consumer Resources». (24 juillet 2010) http://www.naic.org/index_consumer.htm
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  • Association d'information sur les assurances des Rocheuses. «Tort Auto Insurance: The Basics». (28 juillet 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Tort_Auto_Insurance_Basics.asp
  • Rubin, Harvey W. «Dictionnaire des termes d'assurance». 4e édition, série éducative de Barron. 15 mars 2000.



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