Quel est le coût réel de l'assurance automobile?

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Galerie d'images: Sécurité automobile La plupart des États, mais pas tous, ont une loi sur l'assurance automobile obligatoire. Voir plus de photos de sécurité automobile. iStockphoto / Thinkstock

Quelqu'un a dit un jour que l'inquiétude, ce sont les intérêts payés sur un prêt qui ne vient jamais à échéance. L'assurance automobile peut également ressentir cela. Chaque mois, nous devons de l'argent à nos assureurs, que nous ayons besoin ou non de leurs services. Pire encore, si quelque chose de malheureux se produisait, nos taux augmenteraient probablement. C'est une pilule amère à avaler, mais cela pourrait être un peu plus facile si nous avions une idée plus claire de la façon dont ces primes sont calculées..

Fondamentalement, l'assurance est un ensemble de paris placés par les compagnies d'assurance en utilisant l'argent mis en commun de leurs clients. Comme un casino de Las Vegas, les compagnies d'assurance n'ont jamais beaucoup de chance de perdre dans tous les domaines, car elles ont des piles de tables actuarielles qui présentent les cotes et parce qu'elles couvrent leurs paris en augmentant ou en diminuant nos primes en fonction de leurs exposition, le risque qu'ils devront payer - et combien. Nous pouvons également gagner de l'argent supplémentaire pour augmenter notre couverture si nous nous sentons assez affaiblis ou averses au risque..

Une surveillance limitée existe pour surveiller ces taux. La plupart des États exigent des régulateurs qu'ils approuvent les tarifs des automobiles personnelles avant leur entrée en vigueur, et les prestations médicales et les paiements sont soumis à certains plafonds. Cependant, il n’existe aucune exigence de ce type concernant le coût de réparation d’un véhicule. Les compagnies d'assurance maintiennent une marge bénéficiaire d'environ 5%, 68% des primes étant appliquées au règlement des sinistres, 25% dépensés en frais généraux et 2% réservés aux impôts [source: Insurance Information Institute].

Le coût annuel moyen de la couverture d'assurance automobile aux États-Unis varie selon la façon dont vous le mesurez. Les dépenses réelles moyennes à l'échelle nationale en 2007 étaient de 795 dollars, allant de 511,79 dollars dans le Dakota du Nord à 1 139,82 dollars dans le district de Columbia. D'un autre côté, si les consommateurs avaient acheté les trois types de couverture (responsabilité civile, complète et collision, comme indiqué à la page suivante), la moyenne aurait été d'environ 912 $. Les Iowans auraient payé le moins, à 620,08 $, tandis que les résidents du district de Columbia auraient déboursé plus du double de ce montant, à 1 288,52 $ [source: National Association of Insurance Commissioners].

C'est donc ce que vous mettez en jeu, mais qu'obtenez-vous pour votre argent? Cela varie selon l'état, la compagnie d'assurance et un tas d'autres facteurs que nous détaillerons dans la section suivante.

La plupart des États, mais pas tous, ont une loi sur l'assurance automobile obligatoire. Les niveaux minimaux de couverture de responsabilité civile requis varient cependant, tout comme les prestations obligatoires de la police. L'assurance dans certains États est régie par lois délictuelles, dans lequel la partie jugée fautive paie les frais médicaux et les dommages de la victime (perte de salaire, douleur et souffrance, etc.), tandis que dans d'autres États, lois sans faute tenir le coup. Là, toutes les parties déposent des réclamations et sont généralement indemnisées sans exiger une détermination de la faute. Bien que cela supprime en grande partie la nécessité de batailles judiciaires potentiellement longues et coûteuses pour déterminer la faute, cela limite également généralement la capacité des parties concernées à intenter une action en dommages-intérêts. Actuellement, Porto Rico et 12 États ont des lois sur l'assurance automobile sans égard à la responsabilité: Floride, Hawaï, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Dakota du Nord, Pennsylvanie et Utah.

Décomposons maintenant les différents types de couverture disponibles:

Responsabilité vous protège du fardeau financier de l'indemnisation des autres personnes impliquées dans une collision pour leurs dommages corporels ou matériels. Dans les États du droit de la responsabilité délictuelle, si vous êtes reconnu coupable, toutes ces dépenses - y compris les frais médicaux, les frais funéraires, la douleur et la souffrance, la perte de salaire, les frais de réparation et les frais juridiques - pourraient autrement sortir de votre poche. La plupart des États exigent un niveau spécifique d'assurance responsabilité civile. La prime de responsabilité moyenne en 2007 était de 475,43 $, allant de 251,07 $ dans le Dakota du Nord à 718,71 $ en Floride [source: National Association of Insurance Commissioners].

Collision la couverture, comme son nom l'indique, paie les réparations de votre véhicule causées par une collision avec un autre véhicule ou objet. Si les dommages sont suffisamment graves, ils peuvent également débourser pour un véhicule de remplacement. Bien que cela ne soit pas légalement requis, un prêteur vous obligera généralement à souscrire une assurance collision pour la durée de votre prêt automobile. La prime de collision moyenne en 2007 était de 300,50 $, allant de 184,72 $ dans le Dakota du Nord à 439,98 $ dans le district de Columbia. La valeur de la couverture collision est limitée par le prix du marché de votre voiture au moment de l'accident [source: National Association of Insurance Commissioners].

Complet, couverture, également appelée OTC (Autre qu'une collision), vous paie pour la perte ou les dommages causés par autre chose qu'un accident, comme une catastrophe naturelle, un vol ou du vandalisme. Tout comme la collision, le gré à gré n'est généralement pas requis par la loi, mais sera probablement une condition de votre accord de prêt. La prime globale moyenne en 2007 était de 135,90 $, allant de 97,23 $ en Oregon à 265,85 $ dans le district de Columbia. Les franchises complètes vont généralement de 50 USD à 500 USD [source: National Association of Insurance Commissioners].

Automobiliste sous-assuré / non assuréLa couverture aide à payer vos frais médicaux et de réparation / remplacement lorsqu'une autre partie est responsable de l'accident mais ne dispose pas d'une couverture d'assurance adéquate. C'est généralement moins cher que d'autres types de couverture avec la même valeur de paiement.

Médical aide à couvrir le traitement médical des blessures liées à un accident, quelle que soit la faute. Dans certains cas, il couvre également les autres membres de la famille lorsqu'ils conduisent la voiture assurée.

Protection contre les blessures corporelles (PIP)vous rembourse un certain montant de perte de revenu, de frais de garde d'enfants et de frais médicaux si vous êtes blessé dans un accident. Le PIP offre une couverture pour les articles pour lesquels vous n'avez généralement pas de budget et qui pourraient ne pas être couverts par une assurance médicale. Dans les États sans faute, les gens achètent souvent des PIP pour payer leurs factures médicales. Malheureusement, des médecins et des cliniques malhonnêtes abusent et fraudent parfois des systèmes PIP, facturant des procédures inutiles et coûteuses, ce qui fait grimper les coûts de couverture [source: Insurance Information Institute].

Ce ne sont que les types de couverture les plus courants. Vous pouvez également souscrire des polices pour couvrir le remorquage, l'assistance routière, le coût d'une location de voiture pendant que votre trajet languit dans le magasin après un accident ou pour protéger votre système audio et autres objets de valeur embarqués contre le vol ou les dommages..

Pour plus d'informations sur le coût de possession d'une voiture, suivez les liens sur la page suivante.

Limites de couverture et franchises

Votre limite de couverture et votre franchise affectent considérablement vos primes et votre paiement potentiel.

Votre limite de couverture est votre plafond, le montant le plus élevé que votre assureur paiera pour un événement admissible tel qu'un accident. Une limite plus élevée signifie un paiement possible plus élevé - et des primes d'assurance plus élevées.

Votre déductible est le montant que vous devez contribuer aux réparations avant que l'assurance n'entre en vigueur. Par exemple, si vous avez 2 000 $ de dommages, mais une franchise de 500 $, la compagnie d'assurance vous paiera 1 500 $. Une franchise plus élevée rendra votre police moins chère.

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Sources

  • Compagnie d'assurance Allstate. «De quelles options de couverture avez-vous le plus besoin?» (17 juillet 2010) http://www.allstate.com/auto-insurance/liability-coverage.aspx
  • Edgar Snyder et associés. «Pennsylvania Auto Insurance: Limited Tort vs. Full Tort». (15 juillet 2010) http://www.edgarsnyder.com/car-accident/resources/auto-insurance/tort.html
  • Edmunds. «True Cost to Own (TCO)». (14 juillet 2010) http://www.edmunds.com/apps/cto/CTOintroController
  • Institut d'information sur les assurances. "Assurance automobile." (16 juillet 2010) http://www.iii.org/media/facts/statsbyissue/auto/
  • Association nationale des commissaires aux assurances. «Rapport sur la base de données d'assurance automobile 2006/2007». 2009.http: //www.naic.org/documents/research_stats_2007_auto_database_sample.pdf
  • Association nationale des commissaires aux assurances. «Consumer Resources». (14 juillet 2010) http://www.naic.org/index_consumer.htm
  • Association d'information sur les assurances des Rocheuses. «Coût de l'assurance automobile». (15 juillet 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Cost_of_Auto_Insurance.asp
  • Association d'information sur les assurances des Rocheuses. «Tort Auto Insurance: The Basics». (18 juillet 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Tort_Auto_Insurance_Basics.asp
  • Rubin, Harvey W. «Dictionnaire des termes d'assurance». 4e édition, Série éducative de Barron, Inc.
  • State Farm Mutual Automobile Insurance Company. "Qu'est-ce qui affecte les primes d'assurance automobile?" (17 juillet 2010) http://www.statefarm.com/insurance/auto_insurance/ins_auto_price.asp
  • Administration fédérale des routes du Département des transports des États-Unis. «Statistiques routières». (16 juillet 2010) http://www.fhwa.dot.gov/policy/ohpi/hss/



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